截至 2026 年 7 月底，全台有 15 家金融機構、2,111 台 ATM 參與試辦防詐措施。其中最受關注的，是俗稱「ATM 人臉辨識」的臉部遮蔽偵測。它只判斷你的臉有沒有被口罩或安全帽遮住，偵測到就響警示音，拿下遮蔽物就能繼續領錢。

我們主張換一種做法：在大額、夜間、非常用地點或帳戶有風險註記時，ATM 改為要求輸入手機離線產生的 TOTP 驗證碼。它確認的是提款的人手上有沒有帳戶主人綁定的手機，而且不必拍下任何人的臉。

在 ATM 按鍵上輸入密碼的手 — 插卡加密碼只能證明「有卡、知道密碼」，人頭帳戶兩樣都會一起交出去。

ATM 人臉辨識現在怎麼運作？

這項措施是衝著車手來的。工商時報 2025 年 12 月引述法務部統計：超過八成的詐騙集團車手在 ATM 提領時，會刻意戴口罩或安全帽遮住五官。財政部隨後在公股金融例會上要求研議遮臉偵測，金管會則用「鼓勵試辦」的方式推動。

金管會訂了三個原則：漸進推動、優先在警政署提供的提領熱點試辦、以示警方式提醒。ATM 偵測到口罩、安全帽或墨鏡時會發出警示音，請你取下遮蔽物。中華郵政的機台會響 120 秒，之後仍可繼續交易；兆豐銀行的部分機台還會偵測邊講手機邊操作的人。

時間	參與機構	試辦台數
2026 年 1 月	5 家銀行	約 500 多台
2026 年 6 月	中華郵政加入	46 台（郵局 ATM 約 3,180 台）
2026 年 7 月底	15 家金融機構	2,111 台

1 月為兆豐、中信、合庫、彰化、第一銀行，依中央社 2026 年 1 月 13 日報導；6 月依聯合報 2026 年 6 月 9 日報導；7 月底依工商時報 2026 年 9 月 8 日報導。

金管會的立場也很明確：不修法，不會因為戴口罩就拒絕交易。後續要不要擴大，銀行局說要看民眾接受度、各行設備差異、導入成本和辨識精準度，目前各行意見分歧。

遮臉偵測擋不住的事

它只檢查臉有沒有露出來，沒有檢查這張臉是誰。車手拿下口罩，或等警示音響完，錢一樣領得出來。

PTT 有網友說得直接：「車手一直是抓得到的(不論有沒有遮住臉)」。監視器本來就拍得到車手，警方缺的是在錢被領走之前攔下來的機會。

人頭帳戶讓問題更難處理。詐團手上的金融卡和密碼都是真的，插卡、輸密碼的流程完全正常，ATM 沒有理由拒絕。

架在桿上的監視器，ATM 人臉辨識同樣依賴鏡頭 — 鏡頭拍得到臉，不代表知道這張臉是不是帳戶主人。

代價則由所有正常提款的人一起承擔。公視採訪的民眾說，旁邊人多時警示音一響，「一起看過來確實就是蠻尷尬的」。PTT 上有人抱怨戴眼鏡還要脫全罩安全帽很麻煩。也有人在意的是權利本身：「我寧可你讓我多一個步驟選擇不露臉，我也不願意放棄我不想讓銀行辨識我臉的權利」。

如果哪天從「偵測遮臉」升級成「辨識身分」，風險會更大。銀行得建立臉部資料庫，而臉跟密碼不同，外洩了不能換。資安公司 Group-IB 在 2024 年 2 月揭露了 GoldPickaxe 木馬，它會誘騙泰國、越南的使用者錄下臉部影片。Group-IB 指出，詐團會用 AI 換臉服務製作深偽影像，再搭配偷來的證件與簡訊，就可能登入受害者的銀行帳戶。

TOTP 是什麼？手機沒網路也能用

TOTP（Time-based One-Time Password，以時間為基礎的一次性密碼）是 2011 年發布的國際標準 RFC 6238。手機和銀行各存一把相同的金鑰，雙方用「金鑰＋目前時間」算出同一組 6 位數字，時間一到就換下一組。

計算全在手機裡完成，不用連網，也不用等簡訊。地下室的 ATM、手機沒訊號、出國沒開漫遊，照樣拿得到驗證碼。現有的推播確認和無卡提款預約，都需要手機先連上網路。

你可能已經用過 TOTP。Google Authenticator、Microsoft Authenticator 這類驗證器 App 顯示的 6 位數字，用的就是這套標準。

桌上的手機顯示鎖頭與已驗證畫面 — TOTP 驗證碼在手機本機計算，不需要網路或簡訊。

提案：只在高風險時才要驗證碼

觸發時機跟現在的遮臉偵測相同，平常的小額提款完全不受影響：

單筆或當日累計達到大額門檻
深夜時段
不是你平常提款的地點
帳戶已有風險註記

條件成立時，ATM 多一個步驟：

插卡、輸入密碼，跟現在一樣。
ATM 畫面要求輸入 6 位數驗證碼。
打開銀行 App，不必連網，畫面上就有驗證碼和倒數秒數。
輸入正確才出鈔；連續輸錯就停止交易，並通知帳戶主人。

驗證碼預設整合在銀行 App，跟現有的裝置綁定一起管理。也可以選擇放進數位發展部的「數位憑證皮夾」，用一個 App 管理多家銀行。

數位憑證皮夾在 2025 年 12 月中試營運。到 2026 年 2 月底，已下載 92,392 次、發出 59,402 張電信身分驗證卡片，合作單位有 22 家。憑證存放在使用者手機裡，使用者可以依情境選擇要分享哪些內容，這套設計本來就適合承載驗證碼。

項目	臉部遮蔽偵測	TOTP 驗證碼
檢查什麼	臉有沒有被遮住	有沒有帳戶主人綁定的手機
車手拿下口罩後	可以繼續提款	沒有驗證碼仍無法提款
蒐集的資料	臉部影像	不蒐集生物特徵
使用者要做什麼	露出全臉	輸入 6 位數驗證碼
資料外洩後	臉無法更換	重新綁定就換一把金鑰

為什麼是 15 秒，不是 30 秒？

RFC 6238 建議預設 30 秒，理由是「在安全與便利之間取得平衡」，並提醒時間窗越長，可被攻擊的時間就越長。網站登入用 30 秒沒問題，但 ATM 面對的是有組織的詐團。

驗證碼最大的風險是遠端報碼：車手站在 ATM 前，打電話叫人頭或被害人把手機上的數字唸出來。時間窗壓到 15 秒，對方要在更短時間內看到、唸出、輸入，每一次轉述都更容易逾時。兆豐已在試辦的講電話偵測，也能把邊通話邊輸入驗證碼的行為標記出來。

考量雙方時鐘誤差，銀行可以同時接受當下和前一組驗證碼，實際有效時間約 15 到 30 秒，輸入 6 位數綽綽有餘。

銀行其實已經在縮短時效。永豐銀行自 2026 年 10 月 13 日起，把無卡提款序號的有效時間從 30 分鐘縮短為 5 分鐘，QR Code 從 2 分鐘縮短為 1 分鐘，理由就是防詐。

提款驗證碼的有效時間（分鐘）

台灣企銀無卡提款序號30 分鐘

台銀、土銀、華南、合庫序號15 分鐘

一銀、兆豐、彰銀序號10 分鐘

永豐序號（新制）5 分鐘

永豐 QR Code（新制）1 分鐘

本文提案 TOTP0.25 分鐘（15 秒）

資料：今周刊（2026 年 10 月 13 日）；TOTP 為本文提案，不含前一組的容許時間。

TOTP 擋得住人頭帳戶嗎？

擋不完。人頭可以把卡、密碼和手機一起交出去，但詐團的成本會高很多。

金鑰綁在手機裡、不能匯出，詐團必須拿到實體手機，人頭也就失去自己的手機。一支手機綁了很多帳戶，或帳戶突然換綁新手機，銀行都能列為異常。如果不交手機，就得在 15 秒內遠端報碼，人頭每一筆都要即時配合。

遮臉偵測面對人頭帳戶，最多只能逼車手露臉。TOTP 把「拿到卡就能領」變成「還要拿到那支手機」，再搭配銀行現有的警示帳戶監控，比單靠警示音多了一道實際的關卡。

不會用 App 的長輩怎麼辦？

常見的反對意見是：長輩不會用手機 App，TOTP 會把他們擋在 ATM 外面。我們認為這正好是這套設計的優點。

詐團鎖定長輩的手法有明顯特徵。警政署統計 2025 年第 2 季的詐欺被害人，65 歲以上有 13.76% 遇到的是假冒檢警等公務機關的詐騙，是全體平均 3.15% 的 4 倍多。

在這份提案下，不會產生驗證碼的人，平常小額提款一樣能用 ATM。只有在大額、深夜等高風險時機，ATM 才會要求驗證碼。這時他們得親自到銀行臨櫃辦理，行員就有機會在錢交出去之前問一句「這筆錢要做什麼用？」。

臨櫃這道關卡確實有效。金管會統計，金融機構 2025 年臨櫃攔阻詐騙 14,259 件、金額逾 112 億元。ATM 前沒有人能提醒你，臨櫃有。

延伸應用：比雙證件更快的身分驗證

同一套機制可以用在臨櫃開戶、申辦門號、租車這些需要雙證件的場合。現在的做法是把身分證和健保卡交給櫃台，對方看得到住址、出生地等跟交易無關的資訊，有時還會影印留存。

改用數位憑證皮夾裡的 TOTP，你只要出示畫面上的驗證碼，櫃台系統向發證端確認這組碼屬於你，就完成驗證。不用拿證件、影印、人工比對照片，速度比較快；櫃台也只確認身分，不會看到你的住址。

安全性同樣來自短時效。證件影本外流後可能被拿去冒用，驗證碼 15 秒後就失效，被偷拍或轉傳也來不及用。手機端一樣不需要網路，只有櫃台系統需要連線查驗。

你可以怎麼做？

這項提案需要銀行與主管機關推動，但你現在就能先做幾件事：

打開銀行 App 的交易推播通知，帳戶一有提款或轉帳就能馬上知道。
檢查 ATM 與無卡提款的每日限額，用不到那麼多，可以詢問銀行能否調降。
下載數位憑證皮夾，先熟悉出示數位憑證的流程。
家中長輩若不熟手機操作，大額提款時可以陪他們到臨櫃辦理。
不把金融卡、密碼、手機或驗證碼交給任何人，提供帳戶給他人可能觸犯洗錢防制法。
如果你也認同用驗證碼取代遮臉偵測，可以透過銀行客服或金管會的民眾意見管道反映。

更多防詐的基本原則，可以參考〈詐騙防範祕笈：把握五個簡單原則，避免被騙〉。

ATM 人臉辨識擋得住車手嗎？用 15 秒 TOTP 驗證碼取代它